Ενώ η Γερμανία προσπαθεί να κάνει μεγάλες περικοπές στον προϋπολογισμό, δισεκατομμύρια ευρώ κάθονται σιωπηλά σε τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αχρησιμοποίητα και απαρατήρητα στους λεγόμενους ξεχασμένους λογαριασμούς.
Μια έκθεση του 2021 από το Υπουργείο Έρευνας της χώρας υπολόγισε ότι σε τέτοιους λογαριασμούς υπήρχαν έως και 4,2 δισεκατομμύρια € (4,9 δισεκατομμύρια δολάρια). Άλλες εκτιμήσεις είναι πολύ υψηλότερες, μερικές έως και 9 δισεκατομμύρια €. Οι ίδιες οι τράπεζες δεν έχουν δώσει στοιχεία.
Καθώς οι άνθρωποι μεγαλώνουν, έχουν πολλούς λογαριασμούς ή πεθαίνουν, οι συγγενείς και οι κληρονόμοι δυσκολεύονται να αναγνωρίσουν λογαριασμούς.
Οι διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές, χωρίς χαρτιά ή έντυπα αντίγραφα, το καθιστούν πιο δύσκολο επειδή οι πληροφορίες είναι κλειδωμένες σε λογαριασμούς email ή σε σκληρούς δίσκους. Τα μη παραδοσιακά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία όπως τα κρυπτονομίσματα ή τα NFT είναι ακόμη πιο δύσκολο να παρακολουθούνται. ΕΝΑ
Τι είναι ένας εγκαταλειμμένος λογαριασμός;
Η προσκόλληση στα παραδοσιακά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, οι εγκαταλειμμένοι, ξεχασμένοι ή αδρανείς λογαριασμοί είναι απλώς τραπεζικές καταθέσεις ή τίτλοι, όπως μετοχές και ομόλογα, που παραμένουν ανέγγιχτοι για κάποιο χρονικό διάστημα.
Στη Γερμανία, δεν υπάρχει επίσημος ορισμός των εγκαταλειμμένων λογαριασμών και μπορεί να παραμείνουν ανενεργοί για χρόνια.
Αυτή η έλλειψη νομικού πλαισίου έχει αφήσει το θέμα στις ίδιες τις τράπεζες, αλλά οι περισσότερες τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τα εξής:
- Ο κάτοχος του λογαριασμού πέθανε και δεν μπορούν να βρεθούν κληρονόμοι.
- Δεν υπάρχει επαφή με τον πελάτη εδώ και χρόνια.
- Το ταχυδρομείο επιστρέφεται και άλλα δεδομένα επικοινωνίας είναι παλιά.
Αυτό αφήνει επίσης στις τράπεζες περιθώρια για το πόσα επενδύουν στην αναζήτηση ιδιοκτητών ή κληρονόμων. Ένα μεγάλο εμπόδιο είναι οι αυστηροί κανόνες προστασίας δεδομένων της χώρας.
Πώς να βρείτε εγκαταλειμμένους γερμανικούς λογαριασμούς;
Στη Γερμανία, οι αδρανείς λογαριασμοί δεν περιέρχονται στην ιδιοκτησία των τραπεζών ούτε παραδίδονται στην κυβέρνηση. Οι τράπεζες πρέπει να διατηρούν αυτούς τους λογαριασμούς επ’ αόριστον και η ιδιοκτησία – είτε από τον αρχικό ιδιοκτήτη είτε από τους κληρονόμους τους – δεν λήγει ποτέ.
Η γερμανική κυβέρνηση μπορεί να διεκδικήσει λογαριασμό μόνο εάν κηρυχθεί κληρονόμος σύμφωνα με το κληρονομικό δίκαιο της χώρας και όχι βάσει οποιωνδήποτε αζήτητων κανονισμών ιδιοκτησίας.
Το μεγαλύτερο μέτρο που απαιτείται είναι ένα κεντρικό μητρώο αδρανών λογαριασμών που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να προσδιοριστεί εάν κάποιος είχε λογαριασμούς κάπου, λέει η Beatrice Eisenschmidt, μέλος του διοικητικού συμβουλίου στο VDEE, μια ένωση με έδρα το Βερολίνο που εκπροσωπεί επαγγελματίες που βρίσκουν κληρονόμους.
Σήμερα πρέπει να αποστέλλονται ερωτήματα σε διάφορες τραπεζικές ενώσεις, μια διαδικασία που απαιτεί χρόνο και χρήμα. Για τους κληρονόμους, είναι συνήθως μια βολή στο σκοτάδι χωρίς να γνωρίζουν αν υπάρχουν καθόλου περιουσιακά στοιχεία. ΕΝΑ
«Για αυτόν τον λόγο, πολλοί κληρονόμοι επιλέγουν να μην ακολουθήσουν αυτές τις έρευνες», είπε ο Eisenschmidt στη DW.
Προσπάθειες δημιουργίας εθνικού μητρώου
Σχεδόν πριν από μια δεκαετία, ο Norbert Walter-Borjans, τότε υπουργός Οικονομικών της Βόρειας Ρηνανίας-Βεστφαλίας, του πολυπληθέστερου κρατιδίου της χώρας, υπολόγισε ότι περίπου 2 δισεκατομμύρια ευρώ (2,2 δισεκατομμύρια δολάρια τότε) διατηρούνταν σε αδρανείς λογαριασμούς σε όλη τη Γερμανία.
Ζήτησε ένα εθνικό μητρώο αδρανών περιουσιακών στοιχείων και από τότε έχουν γίνει αρκετές προσπάθειες. ΕΝΑ
Η τρέχουσα ομοσπονδιακή κυβέρνηση, με επικεφαλής τον καγκελάριο Friedrich Merz, έχει καταλήξει σε νομοσχέδιο για τη δημιουργία ενός κεντρικού, δημόσια προσβάσιμου διαδικτυακού μητρώου όπου οι κληρονόμοι μπορούν να αναζητούν πληροφορίες. Ωστόσο, μέχρι στιγμής, δεν έχουν ψηφιστεί νέοι κανονισμοί.
Τι να κάνουμε πραγματικά με τα χρήματα είναι ακόμα στον αέρα. ΕΝΑ
Μια πρόσφατη έρευνα που έγινε από το φιλανθρωπικό ίδρυμα SOS Children’s Villages βρήκε ότι το 86% των ανθρώπων θα ήθελε να δει ξεχασμένα τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία να εισρέουν σε ένα ταμείο για κοινωνικά έργα μετά από ένα εύλογο χρονικό διάστημα, ενώ μόνο το 8% πιστεύει ότι πρέπει να πάει στην κυβέρνηση και το 2% πιστεύει ότι οι τράπεζες πρέπει να το κρατήσουν για τον εαυτό τους.
Εγκαταλελειμμένοι λογαριασμοί: Πάντα με δυνατότητα ανάκτησης σε ορισμένες χώρες
Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι αδρανείς λογαριασμοί μεταφέρονται σε ένα ταμείο ανάκτησης, όχι στο δημόσιο, συνήθως μετά από 15 χρόνια. Το ταμείο προορίζεται για την υποστήριξη κοινωνικών και περιβαλλοντικών έργων. Αλλά τα χρήματα μπορούν να ανακτηθούν επ’ αόριστον.
Η Ιρλανδία έχει παρόμοιο χρονικό πλαίσιοαλλά εκεί τα χρήματα μεταφέρονται στο ταμείο, το οποίο τα χρησιμοποιεί και για κοινωνικά έργα. Τα ιδρύματα υποχρεούνται να δημοσιεύουν ανακοίνωση σε δύο εθνικές εφημερίδες πριν από τη μεταφορά. Ωστόσο, δεν υπάρχει χρονικό όριο για την ανάκτηση λογαριασμών συν τόκους.
Στις ΗΠΑ, οι εγκαταλειμμένοι λογαριασμοί ρυθμίζονται από νόμους της πολιτείας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας λογαριασμός θεωρείται αδρανής μετά από τρία έως πέντε χρόνια αδράνειας. Μετά από αυτό, η τράπεζα πρέπει να προσπαθήσει να επικοινωνήσει με τον ιδιοκτήτη.
Εάν δεν βρεθεί κανείς, η πολιτεία – συνήθως η κατάσταση της τελευταίας γνωστής διεύθυνσης του κατόχου – αναλαμβάνει τη φύλαξη του λογαριασμού. Στη συνέχεια φυλάσσεται σε γραφείο ακίνητης περιουσίας, μερικά από τα οποία δημοσιεύουν δημόσιες προκηρύξεις. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ιδιοκτήτες μπορούν να διεκδικήσουν το ακίνητο επ’ αόριστον.
Εγκαταλελειμμένοι λογαριασμοί: Ορισμένες χώρες διατηρούν τα μετρητά
Στη Γαλλία, οι τράπεζες πρέπει να επιχειρήσουν να επικοινωνήσουν με τους ιδιοκτήτες, αλλά μετά από 10 χρόνια αδράνειας, οι λογαριασμοί και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μεταφέρονται σε ένα δημόσιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το CDC.
Η κυβέρνηση παρέχει μια βάση δεδομένων με δυνατότητα αναζήτησης, αλλά δεν αναζητά ενεργά κατόχους λογαριασμών. Τα κεφάλαια έγιναν ιδιοκτησία του γαλλικού κράτους 20 χρόνια αργότερα και δεν μπορούν πλέον να ανακτηθούν.
Η Ελβετία, γνωστή για τους ειδικούς τραπεζικούς κανόνες της, έχει ακολουθήσει μια παρόμοια, αν και μεγαλύτερη, διαδρομή.
Στο έθνος των Άλπεων, οι τράπεζες αναμένεται να διατηρήσουν περιουσιακά στοιχεία και να συνεχίσουν να διαχειρίζονται αδρανείς λογαριασμούς προς το συμφέρον των πελατών. Για να βοηθήσει τους κατόχους, η χώρα διαθέτει μια κεντρική βάση δεδομένων για τέτοιους λογαριασμούς.
Μετά από 60 χρόνια απουσίας επαφής, δημοσιεύονται πληροφορίες για τους λογαριασμούς και οι κληρονόμοι έχουν στη διάθεσή τους ένα χρόνο για να τους διεκδικήσουν. Μετά από αυτό, οι απαιτήσεις λήγουν και ο λογαριασμός ρευστοποιείται και μεταφέρεται στο δημόσιο, συμπεριλαμβανομένων των περιεχομένων των θυρίδων.
Το να διατηρείτε ενημερωμένα τα οικονομικά αρχεία και να τα μοιράζεστε με την οικογένεια μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία, αλλά θα μπορούσε να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ μιας καλά διαχειριζόμενης κληρονομιάς και των χρημάτων που βρίσκονται σε έναν ξεχασμένο λογαριασμό. ΕΝΑ
Επιμέλεια: Andreas Becker
