Ένα χρόνο αφότου ο Πρόεδρος Ντόναλντ Τραμπ υπέγραψε το βασικό του πακέτο εσωτερικής πολιτικής σε νόμο, οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων προετοιμάζονται για μια σημαντική αναμόρφωση του ομοσπονδιακού συστήματος δανεισμού που θα ξεκινήσει αυτή την εβδομάδα.
Περιορισμένος χρόνος: Εξοικονομήστε 25% στη συνδρομή στο NBC News
Λάβετε αποκλειστικές αναφορές, ζωντανές ερωτήσεις και απαντήσεις και ανάγνωση χωρίς διαφημίσεις.
Πολλοί δυσκολεύονταν ήδη όταν η κυβέρνηση Μπάιντεν προσπάθησε να θεσπίσει σαρωτική ελάφρυνση του χρέους των φοιτητών στον απόηχο της πανδημίας του Covid, αλλά η πρόταση συνάντησε πλήγμα από τους Ρεπουμπλικάνους. Τώρα, σύμφωνα με τις αλλαγές της κυβέρνησης Τραμπ, οι δανειολήπτες θα βιώσουν μια σειρά επιπτώσεων με κάποιους να βλέπουν μικρή διαφορά στο τι χρωστάνε κάθε μήνα, ενώ πολλοί δανειολήπτες χαμηλότερου εισοδήματος θα πληγούν περισσότερο από αυξήσεις, λένε οι ομάδες υπεράσπισης των φοιτητών και οι οικονομικοί σχεδιαστές.
Την Τετάρτη, ο «μεγάλος, όμορφος λογαριασμός» του Τραμπ θα εξορθολογίσει το σύστημα ώστε να έχει λιγότερες επιλογές προγράμματος αποπληρωμής δανείων και μεγαλύτερους περιορισμούς στο πόσο μπορούν να δανειστούν οι φοιτητές. Και θα τερματίσει το πιο φιλικό προς τους δανειολήπτες πρόγραμμα αποπληρωμής που ξεκίνησε υπό τον Πρόεδρο Τζο Μπάιντεν, αναγκάζοντας πολλά από τα περισσότερα από 7 εκατομμύρια άτομα που είναι εγγεγραμμένα να πληρώνουν περισσότερα στους μηνιαίους λογαριασμούς ομοσπονδιακών δανείων τους. Ξεχωριστά, θα αυξηθούν και τα επιτόκια.
«Υπάρχει μια πραγματική αίσθηση επείγοντος και σχεδόν φόβος για το τι πρόκειται να ακολουθήσει», είπε η Becca Craig, σύμβουλος περιουσίας της Focus Partners Wealth στο Κάνσας Σίτι του Μιζούρι, η οποία έχει δει μια αύξηση στους δανειολήπτες που αναζητούν βοήθεια πριν τεθούν σε ισχύ οι τελευταίες αλλαγές.
Η νέα κατεύθυνση είναι μέρος του ευρύτερου στόχου της κυβέρνησης Τραμπ να περικόψει τη χρηματοδότηση από προγράμματα κρατικής βοήθειας σε ομοσπονδιακούς οργανισμούς. Ως μέρος του σχεδίου, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα φοιτητικής βοήθειας θα μεταφερθεί από το Υπουργείο Παιδείας στο Υπουργείο Οικονομικών, το οποίο αξιωματούχοι της διοίκησης λένε ότι είναι καλύτερα εξοπλισμένο για να συμμορφώσει τους οφειλέτες επειδή εισπράττει αθέτηση χρεών για ομοσπονδιακούς και κρατικούς φορείς.
Ο Λευκός Οίκος κατηγόρησε την κυβέρνηση Μπάιντεν ότι επικεντρώνεται πολύ στη διαγραφή φοιτητικών δανείων και στη διαγραφή του χρέους αντί να διασφαλίζει την αποπληρωμή των δανείων σε μια προσπάθεια να περιορίσει τις ομοσπονδιακές δαπάνες και να πιέσει τα κολέγια να μειώσουν τα δίδακτρα.
Η φοιτήτρια δανειολήπτρια Lori Correa, από τη Βόρεια Καρολίνα, είναι σε κόμπους για τις αλλαγές και σταθμίζει τις επιλογές της. Αφού χρησιμοποίησε έναν διαδικτυακό προσομοιωτή δανείου, είπε ότι εκτιμά ότι οι μηνιαίες πληρωμές φοιτητικού δανείου της θα αυξηθούν από 150 $ σε 713 $ σύμφωνα με ένα από τα νέα σχέδια λόγω αλλαγών στον τρόπο υπολογισμού των πληρωμών.
Ως ανύπαντρη μητέρα τριών παιδιών στις αρχές της δεκαετίας του 2000, η Correa άλλαξε τη σταδιοδρομία της από σερβιτόρα σε νομικές σπουδές, κερδίζοντας τα πτυχία της ως συνεργάτης, πτυχίο και μεταπτυχιακό ενώ μεγιστοποιούσε τα φοιτητικά της δάνεια με την ελπίδα ότι θα προχωρούσε σε καλύτερα αμειβόμενες θέσεις εργασίας.
Κερδίζει περίπου 60.000 $ ετησίως ως προσωπική βοηθός κτηματομεσίτη και εξακολουθεί να χρωστάει περίπου 200.000 $ σε φοιτητικό χρέος, το οποίο έχει ακρωτηριάσει οικονομικά όταν συνδυάζεται με το κόστος στέγασης και τους ιατρικούς λογαριασμούς όλα αυτά τα χρόνια.
«Θα ήλπιζα ότι θα έβγαζα αξιοπρεπή ζωή από την εκπαίδευση για την οποία πλήρωσα τόσο ακριβό τίμημα», είπε η Κορέα, τώρα 57 ετών. «Μα μου πούλησαν ένα όνειρο. Νιώθεις ότι τώρα, αν είσαι ένας κανονικός, μέσος άνθρωπος που προσπαθείς να τα καταφέρεις, δεν θα το κάνεις.»
Το πρώτο τρίμηνο του 2026, σχεδόν 43 εκατομμύρια φοιτητές δανειολήπτες είχαν σχεδόν 1,7 τρισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία της Federal Student Aid. Την ίδια περίοδο, επιπλέον 2,6 εκατομμύρια δανειολήπτες φοιτητικών δανείων έπεσαν σε αδυναμία πληρωμής λόγω μη πληρωμής, σύμφωνα με έκθεση της Federal Reserve Bank of New York. Η έκθεση ανέφερε ότι ο μέσος δανειολήπτης που είχε αθετήσει ήταν σχεδόν 40 ετών, από μια πολιτεία του Νότου και δεν είχε ιστορικό μη πληρωμής πριν από την πανδημία.
Ένας εκπρόσωπος του Υπουργείου Παιδείας είπε ότι ο διαδικτυακός προσομοιωτής δανείου του οργανισμού για να βοηθήσει τους φοιτητές δανειολήπτες να επιλέξουν μια νέα επιλογή αποπληρωμής θα ενημερωθεί πριν από την Τετάρτη και αναφέρθηκε σε υλικό στον ιστότοπό του που περιγράφει πώς το νέο σχέδιο μπορεί να είναι μια «απλή και οικονομικά προσιτή επιλογή». θα έχει επιτέλους λειτουργικά προγράμματα μετά από δεκαετίες κακοδιαχείρισης.â€
Οι ομάδες υπεράσπισης δανειοληπτών φοιτητών, ωστόσο, ανησυχούν ότι οι αυξήσεις των πληρωμών θα δυσκολέψουν τους ανθρώπους που ήδη αντιμετωπίζουν την αύξηση του πληθωρισμού, το αυξανόμενο κόστος ενέργειας και τροφίμων και τα κενά προσιτότητας στη στέγαση και την υγειονομική περίθαλψη. Προειδοποιούν επίσης ότι μπορεί να οδηγήσει ορισμένους φοιτητές χαμηλού εισοδήματος και πρώτης γενιάς στην αγορά ιδιωτικών δανείων, όπου ενδέχεται να αντιμετωπίσουν υψηλότερα επιτόκια και να έχουν λιγότερη προστασία έναντι των ληστρικών δανειστών. Ή, οι υποστηρικτές φοβούνται ότι αυτοί οι φοιτητές μπορεί να εγκαταλείψουν την τριτοβάθμια εκπαίδευση εντελώς, επηρεάζοντας την οικονομική κινητικότητα και την ανταγωνιστικότητά τους.
«Είναι αυτό το σχέδιο αρκετό δίχτυ ασφαλείας για τις αμερικανικές οικογένειες;» ρώτησε η Kyra Taylor, δικηγόρος προσωπικού στο National Consumer Law Center, μια μη κερδοσκοπική ομάδα υπεράσπισης των καταναλωτών. «Πιστεύω ότι η απλοποίηση είναι ένας καλός στόχος, αλλά πρέπει να είναι προσιτός στις οικογένειες. Εάν δεν είναι, τότε θα δούμε μια αύξηση στους δανειολήπτες που πέφτουν σε χρεοκοπία.â€
Καθώς οι νέες πολιτικές τίθενται σε ισχύ, οι ειδικοί λένε ότι υπάρχουν τέσσερις βασικές αλλαγές που πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες.
1. Νέα δάνεια
Συνήθως, οι φοιτητές δανειολήπτες είχαν τη δυνατότητα να επιλέξουν από μια σειρά σχεδίων αποπληρωμής που είτε είχαν σταθερούς όρους είτε βασίζονταν στο εισόδημα.
Αλλά αυτά τα κληρονομικά σχέδια εξαφανίζονται και από την Τετάρτη, οι δανειολήπτες που λαμβάνουν φοιτητικό δάνειο ή επιδιώκουν να ενοποιήσουν τα υπάρχοντα πρέπει να επιλέξουν ανάμεσα σε δύο μόνο νέες επιλογές.
Το πρώτο, γνωστό ως Σχέδιο Βοήθειας Αποπληρωμής, διαφημίζεται από το Υπουργείο Παιδείας ως αντικατάσταση του σχεδίου Εξοικονόμησης σε μια Πολύτιμη Εκπαίδευση της εποχής Μπάιντεν ή SAVE. Σύμφωνα με το νέο σχέδιο, οι μηνιαίες πληρωμές των δανειοληπτών θα βασίζονται στο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα – ή στο συνολικό ετήσιο εισόδημά τους μείον ορισμένες φορολογικές προσαρμογές, συμπεριλαμβανομένων των κρατήσεων για εξαρτώμενα τέκνα.
Στο χαμηλότερο επίπεδο εισοδήματος του προγράμματος, οι δανειολήπτες με προσαρμοσμένο ακαθάριστο ετήσιο εισόδημα έως και 10.000 $ πρέπει να πληρώνουν τουλάχιστον 10 $ το μήνα, δήλωσε η Aissa Canchola Bañez, διευθύντρια πολιτικής του Protect Borrowers, μιας οργάνωσης υπεράσπισης των φοιτητών.
«Αυτό δεν φαίνεται πολύ, αλλά αν κερδίζετε 10.000 δολάρια ή λιγότερο, αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό», είπε ο Bañez.
Οι δανειολήπτες θα κληθούν επίσης να πραγματοποιήσουν πληρωμές για 30 χρόνια προτού να είναι επιλέξιμοι για ακύρωση δανείου.
Η άλλη επιλογή αποπληρωμής για δανειολήπτες με νέα δάνεια θα είναι το Tiered Standard Plan, στο οποίο οι πληρωμές θα υπολογίζονται με βάση το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου σε καθορισμένη διάρκεια από 10 χρόνια έως και 25. Αυτός μπορεί να είναι ένας ταχύτερος τρόπος για τους δανειολήπτες να εξοφλήσουν τα χρέη τους και να εξοικονομήσουν χρήματα σε τόκους σε σύγκριση με το υψηλότερο κόστος βάσει εισοδήματος.
Τα νέα σχέδια σηματοδοτούν μια σημαντική απόκλιση από τις προσφορές της εποχής Μπάιντεν.
Το πρόγραμμα SAVE ήταν το πιο προσιτό για τους δανειολήπτες με οικονομικά προβλήματα, οι οποίοι μπορεί να μην απαιτείται καν να κάνουν μηνιαίες πληρωμές. Όσοι είναι στο σχέδιο μπορούν επίσης να δουν τα δάνειά τους να συγχωρούνται σε μόλις 10 χρόνια.
2. Παλαιότερα δάνεια
Οι δανειολήπτες που είναι εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα SAVE θα έχουν τουλάχιστον 90 ημέρες για να μετακινηθούν σε ένα από τα νέα προγράμματα, δήλωσε το Υπουργείο Παιδείας σε μια κατάθεση στο δικαστήριο την περασμένη εβδομάδα. Θα μπορούσαν επίσης να επιλέξουν ένα τρέχον πρόγραμμα ορισμένου χρόνου ή ένα παλαιότερο συνδεδεμένο με το εισόδημά τους, αν και θα καταργηθούν σταδιακά το 2028.
Υπάρχει μια άλλη επιλογή: Θα μπορούσαν να επιλέξουν το πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, το οποίο δεν θα εξαφανιστεί επειδή δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο πριν από δύο δεκαετίες. Το σχέδιο, το οποίο απευθύνεται σε δανειολήπτες με υψηλό χρέος σε σχέση με το εισόδημά τους, μπορεί να επιτρέψει μηνιαίες πληρωμές είτε του 10% είτε του 15% του διακριτικού εισοδήματος κάποιου, με επιλεξιμότητα για διαγραφή δανείου εντός 25 ετών.
Δεδομένου ότι το σχέδιο βασίζεται σε διακριτικό εισόδημα –χρήματα που απομένουν μετά την πληρωμή των απαραίτητων εξόδων διαβίωσης– μπορεί να μεταφραστεί σε «χαμηλότερη πληρωμή για τους δανειολήπτες», είπε ο Craig, ο οικονομικός σύμβουλος.
Εκατομμύρια δανειολήπτες που είναι εγγεγραμμένοι στα σχέδια διοίκησης Μπάιντεν μπορεί επίσης να αντιμετωπίσουν μια εκτίναξη των πληρωμών επειδή δεν χρειάστηκε να καταβάλουν καμία πληρωμή δανείου από τον Ιούλιο του 2024, είπε ο Κρεγκ. Εκείνη την εποχή, ορισμένες πολιτείες υπό την ηγεσία των Ρεπουμπλικανών υπέβαλαν προσφυγή προσπαθώντας να μπλοκάρουν το σχέδιο SAVE, υποστηρίζοντας ότι η κυβέρνηση Μπάιντεν υπερέβη τις εξουσίες της στη δημιουργία του, οδηγώντας σε παρατεταμένη δικαστική διαμάχη.
Με το σχέδιο να τελειώνει τώρα, όχι μόνο οι δανειολήπτες θα πρέπει να ξεκινήσουν τις πληρωμές, αλλά και τα χρέη τους θα έχουν επίσης δεδουλευμένους τόκους από το καλοκαίρι του 2025.
3. Όρια δανεισμού
Για δεκαετίες, μεταπτυχιακοί φοιτητές και γονικοί δανειολήπτες είχαν πρόσβαση σε προσαρμοσμένα προγράμματα δανείων που δεν υπόκεινταν σε όρια δανεισμού. Αλλά από την Τετάρτη, τέτοια σχέδια θα εξαλειφθούν και θα αντικατασταθούν με νέους περιορισμούς δανείων, συμπεριλαμβανομένου του δανεισμού που δεν υπερβαίνει τα 257.500 $ σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια της ζωής του.
Ο Νίκολας Κεντ, υφυπουργός του Υπουργείου Παιδείας, δήλωσε σε δήλωση τον Απρίλιο ότι η δημιουργία ορίων δανεισμού θα βοηθούσε τους μαθητές να αποφύγουν «να συσσωρεύσουν υπερβολικά δάνεια».
Οι μεταπτυχιακοί φοιτητές θα μπορούν να αναζητούν δάνεια έως και 20.500 $ κάθε χρόνο και έως 100.000 $ συνολικά.
Οι επαγγελματίες φοιτητές, στους οποίους περιλαμβάνονται όσοι σπουδάζουν νομικά ή ιατρική, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνεια έως και 50.000 $ κάθε χρόνο και έως 200.000 $ συνολικά.
Οι φοιτητές που είναι εγγεγραμμένοι σε μεταπτυχιακά ή επαγγελματικά προγράμματα σπουδών θα εξαιρούνται από τα νέα όρια για τρία χρόνια. Περίπου 1,8 εκατομμύρια φοιτητές δανειολήπτες όφειλαν μεταπτυχιακά δάνεια το περασμένο φθινόπωρο.
Τα όρια δανείων έχουν ήδη μπει σε δικαστική διαμάχη για το ποιοι υπολογίζονται ως επαγγελματίες φοιτητές. Το Υπουργείο Παιδείας αποφάσισε να αποκλείσει ορισμένους τομείς της υγειονομικής περίθαλψης βάσει των αλλαγών. Σε απάντηση, πολλές ενώσεις, συμπεριλαμβανομένου ενός για τους νοσηλευτές, μήνυσαν και ένας ομοσπονδιακός δικαστής συμφώνησε να σταματήσει τη νέα κατηγοριοποίηση της διοίκησης των «επαγγελματικών πτυχίων» ενώ μια άλλη αμφισβήτηση των ορίων δανείων παίζει στο δικαστήριο.
Ωστόσο, τα νέα ανώτατα όρια δανείων μπορούν να τεθούν σε ισχύ.
Το Υπουργείο Παιδείας είπε ότι «εξετάζει την παραγγελία και θα λάβει τα κατάλληλα μέτρα».
Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, οι γονείς μπορούν να δανείζονται έως και 20.000 $ ανά εξαρτώμενο παιδί κάθε χρόνο, έως και 65.000 $ ανά παιδί συνολικά.
Ο Taylor, του National Consumer Law Center, είπε ότι μπορεί να υπάρξει μια ακούσια συνέπεια για τους φοιτητές που συνειδητοποιούν ότι δεν έχουν αρκετά δάνεια για να αντέξουν οικονομικά το κολέγιο:
«Μπορεί να μην θέλουν καθόλου να πάνε σχολείο», είπε.
4. Έκπτωση αυτόματης πληρωμής
Με λίγο περισσότερο από το ένα τρίτο των φοιτητικών δανειοληπτών να πληρώνουν τακτικά τα δάνειά τους, το Υπουργείο Παιδείας πιέζει περισσότερους ανθρώπους να εγγραφούν για αυτόματη χρέωση για να διασφαλίσουν ότι δεν θα χάσουν τις πληρωμές τους.
Οι δανειολήπτες που θα το κάνουν έως τις 30 Σεπτεμβρίου θα δικαιούνται μείωση επιτοκίου κατά 1%. Όσοι είναι εγγεγραμμένοι λαμβάνουν ήδη έκπτωση ποσοστού 0,25 ποσοστιαίων μονάδων, αλλά αυτό θα αυξηθεί στο πλήρες 1%, δήλωσαν αξιωματούχοι της εκπαίδευσης.
Οποιαδήποτε μείωση των επιτοκίων θα είναι ιδιαίτερα χρήσιμη τώρα, είπε ο Κρεγκ, επειδή τα νέα επιτόκια φοιτητικών δανείων φτάνουν σε μερικά από τα υψηλότερα επίπεδά τους εδώ και χρόνια.
Από την Τετάρτη, το επιτόκιο για τα προπτυχιακά δάνεια που δεν επιδοτούνται από το κράτος θα είναι στο 6,52% και για τους μεταπτυχιακούς φοιτητές στο 8,07%. Πριν από πέντε χρόνια, τα ποσοστά ήταν στο 2,75% και στο 4,3% αντίστοιχα. (Οι αλλαγές δεν σχετίζονται με το νομοσχέδιο.)
Η νέα έκπτωση 1%, ωστόσο, θα διαρκέσει μόνο έως τον Ιούνιο του 2028 και δεν ισχύει για ορισμένα παλαιότερα δάνεια.
«Αυτή η μείωση των επιτοκίων θα βοηθήσει τους δανειολήπτες καθώς εξετάζουν νέα, οικονομικά σχέδια αποπληρωμής και εργάζονται για την έγκαιρη αποπληρωμή των δανείων τους», δήλωσε ο Κεντ σε δήλωση.
Ο Bañez, της Protect Borrowers, είπε ότι η μείωση είναι ένα σημάδι ότι η κυβέρνηση Τραμπ αντιμετωπίζει πίεση να παράσχει κάποια ανακούφιση στους δανειολήπτες, όσο μικρή κι αν είναι.
«Αυτό είναι ουσιαστικά ένα βοήθημα σε μια πληγή από σφαίρα», είπε.
