Περιμένεις μωρό; 5 συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να προετοιμαστείτε για το κόστος της εγκυμοσύνης

Καθώς η Γκρέις Γκρίφιν και ο σύζυγός της υποδέχονταν το πολυαναμενόμενο μωρό τους – μια κόρη – η Γκρίφιν ανησυχούσε για τους επερχόμενους ιατρικούς λογαριασμούς και δεν ήταν σίγουρη αν η οικογένεια θα μπορούσε να πληρώσει για τη φροντίδα που χρειαζόταν.

«Όλη αυτή η εμπειρία με κάνει να αναρωτιέμαι (στην πραγματικότητα με κρατάει ξύπνιο το βράδυ): Μπορούμε ποτέ να αντέξουμε οικονομικά να κάνουμε άλλο παιδί;»

— Grace Griffin, Calumet, Μίσιγκαν

Η Γκρέις και ο Ντάνιελ Γκρίφιν, και οι δύο 26 ετών, ήξεραν ότι τα χρήματα θα ήταν σφιχτά μόλις αποκτήσουν το πρώτο τους παιδί. Έτσι, ακόμη και πριν το ζευγάρι Calumet, Mich., προσπαθήσει να συλλάβει, άρχισαν να τσακίζουν τους αριθμούς για να καταλάβουν το κόστος της εγκυμοσύνης.

«Θέλαμε να εξοικονομήσουμε αρκετά χρήματα για να πληρώσουμε αμέσως αυτούς τους ιατρικούς λογαριασμούς, αν ήταν δυνατόν», είπε η Γκρέις.

Αλλά ο εκτιμητής κόστους που βρήκε ότι συνδέεται με το φοιτητικό της πρόγραμμα UnitedHealthcare ζήτησε κωδικούς ιατρικών χρεώσεων για κάθε διαδικασία που ήταν πιθανό να λάβει η Grace. Αυτές είναι πληροφορίες που δεν είχε.

Έτσι, συνέχισε να σκάβει μέχρι που βρήκε τις πληροφορίες περίληψης οφελών και κάλυψης στον ιστότοπο του σχεδίου υγείας, το οποίο υπολόγιζε το κόστος μιας συνηθισμένης εγκυμοσύνης και τοκετού σε περίπου 2.700 $.

«Σκεφτήκαμε, «Εντάξει, αυτό είναι εφικτό», είπε. «Θα πρέπει να είμαστε σε θέση να εξοικονομήσουμε τόσα πολλά και να τα πληρώσουμε από την τσέπη μας».

Αλλά καθώς τα έξοδα συσσωρεύτηκαν, ήταν σαφές ότι η εκτίμηση δεν ήταν καν κοντά.

Στις αρχές της εγκυμοσύνης, η Γκρέις πλήρωσε την έκπτωση των 500 δολαρίων, το κόστος από την τσέπη που έπρεπε να πληρώσει πριν εισαχθεί η ασφάλιση. Το σχέδιό της απαιτούσε επίσης να πληρώσει 20% συνασφάλιση για φροντίδα εντός του δικτύου. Αυτό σήμαινε ότι για κάθε 100 $ που χρεωνόταν για πράγματα όπως η συνήθης αιμοληψία και άλλες απαιτούμενες φροντίδες, χρειαζόταν 20 $.

«Όταν άρχισα να δουλεύω στο εργαστήριο ήταν όταν αρχίσαμε να συνειδητοποιούμε ότι τα έξοδα θα αθροίζονται γρήγορα», είπε η Γκρέις. Οι συνήθεις εξετάσεις αίματος για τον έλεγχο των επιπέδων σιδήρου ή για διαβήτη κύησης ήταν μερικές εκατοντάδες δολάρια κάθε επίσκεψη, είπε.

Τον Ιούνιο, μετά από αυτό που η Grace περιέγραψε ως μια συνηθισμένη εγκυμοσύνη και τοκετό, το ζευγάρι καλωσόρισε την κόρη του. Στη συνέχεια, οι Γκρίφιν έλαβαν μια ειδοποίηση “εξήγηση των παροχών” που έδειχνε ότι το νοσοκομείο χρεώνει περίπου 18.000 δολάρια για τον τοκετό, με την οικογένεια να βρίσκεται στο γάντζο για μια αρκετά μεγάλη μερίδα.

«Σκέφτηκα, «Ω, όχι, θα είναι πολλά», είπε. «Πολύ περισσότερα από όσα είχαμε προβλέψει».

Είχε δίκιο.

Στις αρχές Οκτωβρίου, είπε η Γκρέις, τα έξοδα της οικογένειάς της ανήλθαν συνολικά σε περισσότερα από 9.000 δολάρια, πάνω από το τριπλάσιο της γενικής εκτίμησης που δημοσίευσε ο ασφαλιστής της για τα έξοδα που σχετίζονται με την εγκυμοσύνη.

Εν τω μεταξύ, η Γκρέις και ο Ντάνιελ προσπαθούν να καλύψουν τους λογαριασμούς τους.

Για χρόνια, οι ομοσπονδιακοί νομοθέτες προσπαθούσαν να διορθώσουν αυτό το ζήτημα, δήλωσε η Sabrina Corlette, ερευνητική καθηγήτρια και συνδιευθύντρια του Κέντρου για τις Μεταρρυθμίσεις στην Ασφάλιση Υγείας του Πανεπιστημίου Georgetown. Για να καταστήσει το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης πιο διαφανές και προσβάσιμο στους ασθενείς, το Κογκρέσο ζήτησε από τους ασφαλιστές να παρέχουν στους καταναλωτές μια εξατομικευμένη «προηγμένη εξήγηση των οφελών» που να υπολογίζει το κόστος της προγραμματισμένης περίθαλψης. Ο κανόνας, μέρος του νόμου για τις εκπλήξεις του 2020, επρόκειτο να τεθεί σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2022, αλλά οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές δεν το έχουν ακόμη εφαρμόσει, παρά τη συνεχιζόμενη πίεση από μέλη του Κογκρέσου.

“Λοιπόν, βασικά έχουν περάσει 4 1/2 χρόνια από τότε που αυτό υποτίθεται ότι ήταν διαθέσιμο και νομίζω ότι είναι μια πηγή πολλής απογοήτευσης για πολλούς ανθρώπους”, είπε η Corlette. «Οι άνθρωποι έχουν δικαίωμα βάσει του νόμου να γνωρίζουν αυτά τα πράγματα».

Εν τω μεταξύ, είπε, εκκρεμεί άλλη μια αλλαγή. Από την 1η Ιανουαρίου 2027, οι μακροχρόνιοι κωδικοί χρέωσης μητρότητας που δεσμεύουν μεγάλο μέρος της φροντίδας εγκυμοσύνης θα αντικατασταθούν με πιο λεπτομερή κωδικοποίηση για την προγεννητική φροντίδα, τον τοκετό, τον τοκετό και τη φροντίδα μετά τον τοκετό.

Η αλλαγή θα μπορούσε να διευκολύνει το να δούμε το κόστος των μεμονωμένων υπηρεσιών, αλλά η Corlette είπε ότι δεν είναι ακόμη σαφές εάν η αλλαγή θα διευκολύνει τους ανθρώπους που προσπαθούν να τηρήσουν έναν προϋπολογισμό.

«Μπορούσα να δω πού μπορεί να είναι επωφελές για τον πάροχο», είπε. «Αλλά δεν είμαι σίγουρος ότι βλέπω οφέλη για τον ασθενή».

Μέχρι να γίνει πιο εύκολο να υπολογιστούν τα έξοδα μητρότητας από την τσέπη σας, ακολουθούν μερικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να προϋπολογιστείτε για το κόστος της εγκυμοσύνης.

1. Εγγράψτε το μωρό σας πριν τελειώσει το ρολόι

Η διασφάλιση υγειονομικής κάλυψης για το νεογέννητό σας είναι μια από τις πρώτες γραφειοκρατικές ευθύνες που αντιμετωπίζουν οι γονείς στη δίνη του φέρνοντας ένα μωρό στο σπίτι.

Η γέννηση δημιουργεί αυτό που είναι γνωστό ως μια ειδική ευκαιρία εγγραφής, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι την ετήσια περίοδο ανοιχτής εγγραφής για να εγγράψετε ένα νεογέννητο.

Πολλά προγράμματα υγείας εργοδοτών απαιτούν από τους γονείς να ζητήσουν εγγραφή εντός 30 ημερών από τη γέννηση. Τα σχέδια της αγοράς – για όσους αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση αντί να την παίρνουν από έναν εργοδότη ή την κυβέρνηση – γενικά επιτρέπουν 60 ημέρες. Περιμένετε πολύ και το μωρό σας μπορεί να μείνει ανασφάλιστο μέχρι το επόμενο έτος.

Η Michelle Critzer από τη Ventura της Καλιφόρνια, έμαθε αυτό το μάθημα με τον δύσκολο τρόπο. Εργάζεται ως αντιπρόσωπος πωλήσεων και είναι μητέρα ενός μικρού παιδιού και ενός νεογέννητου. Ο δεύτερος γιος της, Hudson, γεννήθηκε τον Φεβρουάριο και ο Critzer έχασε την προθεσμία εγγραφής για αυτόν. Από τότε, ζητά από τον ασφαλιστή της να κάνει μια εξαίρεση – μέχρι στιγμής, χωρίς επιτυχία.

«Ο τρόπος που θέτουν τα δύσκολα που πρέπει να κάνουν μέσα σε 30 ημέρες από την απόκτηση ενός μωρού είναι στην πραγματικότητα παράνοια», είπε.

Η οικογένεια μπόρεσε να εγγράψει τον Hudson σε ένα πρόγραμμα υγείας μέσω του χώρου εργασίας του συζύγου της Critzer, ο οποίος έχει ένα παράθυρο εγγραφής 60 ημερών. Αλλά αυτή η κάλυψη δεν είναι τόσο ισχυρή όσο η ασφάλιση του Critzer, είπε. Ωστόσο, είναι ευγνώμων που έχει ασφαλίσει τον Χάντσον ενώ συνεχίζει να πιέζει το δικό της σχέδιο για να τον εγγράψει.

2. Ρωτήστε για αριθμούς που πρέπει να γνωρίζετε, όπως το MOOP σας

Ο προϋπολογισμός για μια εγκυμοσύνη ξεκινά συχνά με τον υπολογισμό των αναμενόμενων εξόδων. Η έκπτωση είναι το ποσό που θα πληρώσετε πριν ξεκινήσει μεγάλο μέρος της ασφαλιστικής σας κάλυψης.

Μετά από αυτό, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε συμπληρωματικές πληρωμές – σταθερές χρεώσεις που καταβάλλονται κάθε φορά που λαμβάνετε υπηρεσία, ανεξάρτητα από το μέγεθος του λογαριασμού.

Η συνασφάλιση είναι ένα άλλο αναμενόμενο έξοδο, αλλά όπως ανακάλυψε η Grace, μπορεί να είναι ιδιαίτερα δύσκολο να εκτιμηθεί. Η συνασφάλιση απαιτεί από τον ασθενή να πληρώσει ένα ποσοστό του κόστους για κάθε υπηρεσία που λαμβάνει.

Το MOOP, το οποίο σημαίνει “μέγιστο κόστος από την τσέπη”, είναι ένας άλλος αριθμός που πρέπει να γνωρίζετε. Το MOOP του προγράμματός σας είναι το ανώτατο όριο για το τι θα πληρώνετε κάθε χρόνο για καλυπτόμενες υπηρεσίες εντός δικτύου (φροντίστε ότι το πρόγραμμα υγείας σας έχει συνάψει σύμβαση για να πληρώσετε με διαπραγματεύσεις, χαμηλότερες τιμές).

Σκεφτείτε το ως προετοιμασία για την ημέρα της μοίρας. Μερικοί άνθρωποι ανακουφίζονται από το να γνωρίζουν και να σχεδιάζουν το χειρότερο σενάριο. Σύμφωνα με τον νόμο για την προσιτή φροντίδα, το 2026 το ποσό που πρέπει να πληρώσει ένα άτομο από την τσέπη του για φροντίδα εντός του δικτύου περιορίζεται στα 10.600 $ για ένα άτομο και στα 21.200 $ για μια οικογένεια. Το σχέδιό σας μπορεί να ορίζει ένα χαμηλότερο μέγιστο, αλλά μόλις οι δαπάνες σας φτάσουν το όριο του προγράμματός σας, η ασφάλιση πληρώνει το 100% όλων των επιπλέον δαπανών εντός δικτύου για εκείνο το έτος.

Μια επιπλοκή που πρέπει να γνωρίζετε: Εάν η εγκυμοσύνη σας επικαλύπτει δύο έτη προγράμματος, ο απολογισμός των εξόδων από την τσέπη σας μηδενίζεται στην αρχή του δεύτερου έτους και θα μπορούσατε να μεγιστοποιήσετε τα έξοδά σας από την τσέπη σας δύο συνεχόμενα χρόνια.

Ορισμένα προγράμματα έχουν δύο MOOP, ένα για υπηρεσίες εντός δικτύου και ένα άλλο για οφέλη εκτός δικτύου. Τα ασφαλιστικά προγράμματα παρακολουθούν συνήθως αυτά τα έξοδα χωριστά και το MOOP εκτός δικτύου μπορεί να είναι διπλάσιο από το όριο εντός δικτύου. Αυτό είναι περισσότερο κίνητρο για να αναζητήσετε σχολαστικά φροντίδα εντός του δικτύου.

Ως οικογένεια, οι Γκρίφιν είχαν ένα MOOP 18.000$ και το ατομικό μέγιστο της Γκρέις ήταν 9.000$.

3. Επιλέξτε φροντίδα εντός δικτύου, όταν μπορείτε

Επιλέξατε έναν μαιευτήρα στο σχέδιό σας, αλλά μην υποθέσετε ότι άλλοι στην ομάδα φροντίδας είναι πάροχοι εντός του δικτύου.

Ρωτήστε για το νοσοκομείο, τα εργαστήρια και τις εγκαταστάσεις απεικόνισης που μπορεί να χρησιμοποιεί το ιατρείο σας. Η Corlette, του Κέντρου για τις Μεταρρυθμίσεις στην Ασφάλιση Υγείας του Georgetown, προτείνει στους ασθενείς να λένε ρητά στο ιατρείο να στείλει εξετάσεις σε έναν πάροχο εντός του δικτύου.

Ο ομοσπονδιακός νόμος προστατεύει τους ασθενείς που πηγαίνουν σε νοσοκομείο εντός δικτύου ή σε άλλες εγκαταστάσεις εντός δικτύου από «λογαριασμούς έκπληξης» εκτός δικτύου που εκδίδονται από παρόχους εκτός δικτύου.

4. Ελέγξτε κάθε λογαριασμό — και μην φοβάστε να υποβάλετε ένσταση

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαιτεί ορισμένες συνιστώμενες προγεννητικές υπηρεσίες να καλύπτονται χωρίς επιπλέον κόστος για εσάς. Μεταξύ αυτών: προγεννητικές επισκέψεις, φυλλικό οξύ, προσυμπτωματικός έλεγχος άγχους και κατάθλιψης και συμβουλευτική και προμήθειες θηλασμού και γαλουχίας.

Ωστόσο, αυτές οι δαπάνες μερικές φορές μετακυλίονται κατά λάθος στον ασθενή.

Για την προστασία από σφάλματα χρέωσης, η Corlette προτείνει στις ασθενείς να εξοικειωθούν με αυτές τις υπηρεσίες που σχετίζονται με την εγκυμοσύνη και στη συνέχεια να ελέγχουν κάθε λογαριασμό.

Εάν ο ασφαλιστής σας αρνηθεί να πληρώσει για μια καλυπτόμενη χρέωση, εξετάστε το ενδεχόμενο να υποβάλετε ένσταση.

5. Ζητήστε βοήθεια πριν συσσωρευτούν οι λογαριασμοί

Τα περισσότερα νοσοκομεία προσφέρουν προγράμματα οικονομικής βοήθειας. Μάθετε εάν το δικό σας θα συνεργαστεί μαζί σας, είτε για να μειώσει τον λογαριασμό σας είτε για να προσφέρει ένα διαχειρίσιμο πρόγραμμα πληρωμής. Ο γιατρός σας ή άλλοι πάροχοι μπορεί επίσης να προσφέρουν βοήθεια, εάν το ζητήσετε.

Η Corlette είπε να βεβαιωθεί ότι οποιαδήποτε συμφωνία έχει συμφωνηθεί επίσημα εκ των προτέρων, ώστε ο λογαριασμός να μην παραδοθεί απροσδόκητα στις συλλογές.

Διερευνήστε επίσης άλλη βοήθεια.

Η Grace Griffin πληροί τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα Rx Kids του Michigan, το οποίο παρέχει στις επιλέξιμες οικογένειες σε ορισμένες κοινότητες 1.500 $ κατά τη διάρκεια της εγκυμοσύνης και 500 $ το μήνα για τους πρώτους έξι μήνες ή το έτος της ζωής του μωρού.

Αυτά τα χρήματα βοήθησαν να μην καταβροχθίσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς οι οικονομίες έκτακτης ανάγκης των Γκρίφιν.

«Απομακρύνει μεγάλη πίεση», είπε.

KFF Health News είναι ένα εθνικό newsroom που παράγει εις βάθος δημοσιογραφία για θέματα υγείας και είναι ένα από τα βασικά προγράμματα λειτουργίας του KFF — η ανεξάρτητη πηγή για την έρευνα πολιτικής υγείας, τις δημοσκοπήσεις και τη δημοσιογραφία.