Το ελληνικό Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών εισάγει μια νομοθετική διάταξη που στοχεύει στην ελάφρυνση του βάρους χιλιάδων δανειοληπτών με ενεργές ρυθμίσεις οφειλών βάσει του νόμου 3869/2010, ευρέως γνωστός ως νόμος Κατσέλη.
Το μέτρο επιδιώκει να διασφαλίσει την πλήρη και ομοιόμορφη εφαρμογή μιας πρόσφατης απόφασης του Ανωτάτου Δικαστηρίου της Ελλάδας, του Αρείου Πάγου, που διευκρινίζει τον τρόπο υπολογισμού των αποπληρωμών και μειώνοντας την πρόσθετη οικονομική πίεση που επηρέασε πολλά νοικοκυριά.
Σύμφωνα με το υπουργείο, το νέο πλαίσιο θα οδηγήσει σε μετρήσιμη μείωση των μηνιαίων πληρωμών καταργώντας μια πρακτική υπολογισμού που είχε αυξήσει το κόστος για τους δανειολήπτες με την πάροδο των ετών.
Η ρύθμιση προβλέπει επίσης την αναδρομική αναγνώριση των πλεονασματικών ποσών που έχουν ήδη καταβληθεί από δανειολήπτες που ακολουθούν με συνέπεια τα σχέδια αποπληρωμής τους. Αυτές οι πληρωμές θα αντιμετωπίζονται ως ήδη αποπληρωμένο κεφάλαιο, μειώνοντας το υπόλοιπο χρέους και τον αριθμό των απαιτούμενων δόσεων μέχρι την πλήρη αποπληρωμή.
Η κυβέρνηση είπε ότι το μέτρο προσφέρει πρόσθετη προστασία στους δανειολήπτες που συνέχισαν να εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους παρά τις οικονομικές δυσκολίες, ενώ εξισορροπεί επίσης τα συμφέροντα των τραπεζών και το κρατικό πρόγραμμα εγγυήσεων «Ηρακλής», ανάλογα με τα ποσά που λαμβάνει κάθε πλευρά.
Τι αλλάζει για τους δανειολήπτες
Ο νέος κανονισμός αναμένεται να προσφέρει τέσσερα βασικά οφέλη:
- Η απόφαση του Ανωτάτου Δικαστηρίου θα εφαρμοστεί καθολικά, πράγμα που σημαίνει ότι οι δανειολήπτες δεν θα χρειαστεί να επιστρέψουν στο δικαστήριο για να αναζητήσουν μεμονωμένες λύσεις.
- Το κόστος αποπληρωμής θα μειωθεί, καθώς οι τόκοι θα υπολογίζονται μόνο στη μηνιαία δόση και όχι στο σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου.
- Προηγούμενες υπερβάλλουσες πληρωμές από επιλέξιμους δανειολήπτες θα αναγνωρίζονται και θα συμψηφίζονται με το χρέος τους.
- Η οικονομική επιβάρυνση θα κατανεμηθεί δίκαια μεταξύ των τραπεζών και του προγράμματος εγγυήσεων Hercules.
Στην πράξη, οι δανειολήπτες αναμένεται να επωφεληθούν από χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις, μειωμένο συνολικό κόστος αποπληρωμής και ταχύτερη ολοκλήρωση των δανείων τους.
Παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο αλλάζουν οι πληρωμές
Το υπουργείο παρείχε ένα παράδειγμα που δείχνει τον αντίκτυπο της νέας μεθόδου υπολογισμού.
Ένας δανειολήπτης με ανεξόφλητο χρέος €144.500 τον Ιανουάριο του 2024 θα είχε προηγουμένως καταβάλει μηνιαία δόση €731 για 300 μήνες με την προηγούμενη μέθοδο υπολογισμού.
Με τη νέα μέθοδο, η μηνιαία πληρωμή θα έπεφτε στα 483 €, αποτελούμενη κυρίως από αποπληρωμή κεφαλαίου και μόνο 1 € σε τόκους.
Εάν ο δανειολήπτης συνέχιζε να πληρώνει την προηγούμενη δόση των 731 € από τον Ιανουάριο του 2024 έως τον Ιούνιο του 2026, το πρόσθετο ποσό που καταβλήθηκε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου θα αναγνωρίζονταν και θα αφαιρούνταν από την υπόλοιπη περίοδο αποπληρωμής.
Ως αποτέλεσμα, αντί να απομένουν 270 δόσεις, ο δανειολήπτης θα αποπλήρωνε το δάνειο με 255 δόσεις των 483 €, με τελική δόση 266 €.
Το υπουργείο εκτιμά ότι οι συνολικές πληρωμές τόκων σε αυτό το παράδειγμα θα μειωθούν από 74.852 € σε περίπου 411 €.
Γιατί η κυβέρνηση εισήγαγε την αλλαγή
Η νομοθετική παρέμβαση ακολουθεί την απόφαση του Αρείου Πάγου αλλά στοχεύει στην επίλυση των αβεβαιοτήτων που προέκυψαν σχετικά με την πρακτική εφαρμογή της.
Το υπουργείο είπε ότι η δικαστική απόφαση έδωσε την κύρια κατεύθυνση, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν διαφορετικές ερμηνείες σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού των τόκων και εάν τα υπερβάλλοντα ποσά που έχουν καταβληθεί προηγουμένως θα πρέπει να αναγνωρίζονται αναδρομικά.
Στόχος της νέας νομοθεσίας είναι να αποσαφηνιστούν οι κανόνες, να δημιουργηθεί ένα ενιαίο σύστημα για όλους τους επιλέξιμους δανειολήπτες και να μετατραπεί η απόφαση σε δικαίωμα άμεσης εφαρμογής χωρίς να απαιτείται περαιτέρω νομική ενέργεια.
Τι συμβαίνει με άλλες ρυθμίσεις χρέους
Η ρύθμιση διευκρινίζει επίσης ότι οι ρυθμίσεις που γίνονται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών της Ελλάδας και άλλων υφιστάμενων πλαισίων, συμπεριλαμβανομένου του Ν. 4605/2019, θα συνεχίσουν να ακολουθούν τους ισχύοντες κανόνες.
Για τις περιπτώσεις αυτές, οι μηνιαίες πληρωμές θα συνεχίσουν να υπολογίζονται ως αποσβεστικές πληρωμές δανείων με βάση το συνολικό ρυθμιζόμενο ποσό οφειλής, όπως ήδη προβλέπεται από το υφιστάμενο νομικό πλαίσιο και συμφωνίες.
Επιπτώσεις στο πρόγραμμα εγγυήσεων Hercules
Η μείωση των πληρωμών των δανειοληπτών αναμένεται να οδηγήσει σε χαμηλότερες μελλοντικές εισπράξεις για το κρατικό πρόγραμμα Hercules.
Ο εκτιμώμενος αντίκτυπος είναι περίπου:
- 500 εκατομμύρια ευρώ σε 20 χρόνια λόγω χαμηλότερων πληρωμών για δάνεια συνολικού ύψους 16,5 δισεκατομμυρίων ευρώ.
- Επιπλέον 200 εκατ. € από την αναδρομική εφαρμογή του μέτρου.
Ωστόσο, το υπουργείο σημείωσε ότι σημαντικό μέρος του αναδρομικού κόστους δεν θα επιβαρύνει το κράτος, καθώς θα καλυφθεί από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
