Πώς να επενδύσετε 50 £ το μήνα: συμβουλές για άτομα διαφορετικών ηλικιών

Τυπονοείτε για επένδυση; Υπάρχουν επιτακτικοί λόγοι για να μετακινήσετε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας μακριά από τυπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στο χρηματιστήριο. Υπάρχουν επίσης κίνδυνοι, αλλά μακροπρόθεσμα οι ανταμοιβές μπορεί να είναι καλύτερες.

Πολλοί άνθρωποι αποθαρρύνονται από την ιδέα ότι πρέπει να είστε πλούσιοι για να αρχίσετε να επενδύετε ή σε μια ορισμένη ηλικία. Αλλά ακόμα κι αν έχετε την οικονομική δυνατότητα να αφιερώσετε μόνο £50 το μήνα, αξίζει να το σκεφτείτε. Και ενώ υπάρχουν σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν ξεκινήσετε, σπάνια είναι πολύ νωρίς ή πολύ αργά για να κάνετε το πρώτο βήμα.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η επιλογή κεφαλαίων θα είναι καλύτερη επιλογή από την αγορά μετοχών (γνωστών και ως μετοχών ή μετοχών) σε μια μεμονωμένη εταιρεία. Τα κεφάλαια σάς επιτρέπουν να κατανείμετε τον κίνδυνο σας και να αναθέσετε την αγορά και την πώληση μετοχών σε έναν διαχειριστή κεφαλαίων.

Ζητήσαμε από ορισμένους ειδικούς συμβουλές για το πού να επενδύσουμε 50 £ το μήνα σε διαφορετικά στάδια ζωής.

Πριν ξεκινήσετε

Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, αξίζει να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που θα κάλυπτε τρεις έως έξι μήνες βασικών εξόδων στις οποίες μπορείτε εύκολα να έχετε πρόσβαση σε περίπτωση απροσδόκητου κόστους.

Μετά από αυτό, σκεφτείτε τον επενδυτικό σας στόχο, τον χρονικό ορίζοντα που κοιτάτε, την όρεξή σας για ρίσκο και το επίπεδο απόδοσης που αναζητάτε ιδανικά, λέει ο Russ Mould, διευθυντής επενδύσεων στην πλατφόρμα AJ Bell.

Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε για πράγματα όπως οι πιο κατάλληλες «κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων» (οι τύποι επένδυσης στις οποίες πηγαίνουν τα χρήματά σας) και σε ποια εταιρεία θα επενδύσετε.

Πριν συνεχίσουμε, αξίζει να τονίσουμε ότι ενώ η ηλικία σας είναι χρήσιμη για να λάβετε υπόψη όταν επενδύετε, δεν πρέπει να είναι ο μόνος παράγοντας στη λήψη των αποφάσεών σας.

«Η ηλικία μπορεί να είναι ένας χρήσιμος εμπειρικός κανόνας, αλλά είναι τελικά το χρονοδιάγραμμα για την ανάγκη των χρημάτων – και η ανοχή του επενδυτή για την αστάθεια – που πρέπει να καθορίσουν πόσο ρίσκο πρέπει να αναλάβετε και ποιους τύπους κεφαλαίων θα χρησιμοποιήσετε», λέει ο Jason Hollands, διευθύνων σύμβουλος στην πλατφόρμα Bestinvest της Evelyn Partners.

Στα 20 σου

Τα 20 σας μπορεί να είναι μια ασταθής περίοδος καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας και υπολογίζετε τους στόχους της ζωής σας, επομένως είναι ζωτικής σημασίας να δημιουργήσετε εξοικονομήσεις μετρητών. Για αυτά, σκεφτείτε ένα Isa με άμεση πρόσβαση σε μετρητά.

Ο Daniel Hough, διευθυντής και διαχειριστής περιουσίας της RBC Brewin Dolphin, προειδοποιεί ότι τα μετρητά που διατηρούνται για μεγάλο χρονικό διάστημα θα διαβρωθούν από τον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου.

Λέει ότι εάν πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε ένα «προληπτικό» αμοιβαίο κεφάλαιο μέσω μετοχών και μετοχών Isa – αλλά το δυναμικό ανάπτυξης μπορεί να είναι χαμηλότερο και να χάσετε χρήματα, ανάλογα με την απόδοση της επένδυσης και τις συνθήκες της αγοράς.

Οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να επωφεληθούν από το χρόνο στην αγορά και μπορούν να εξετάσουν ένα αναπτυξιακό χαρτοφυλάκιο, όπως το Evelyn Smart Growth Fund, με τουλάχιστον τα δύο τρίτα να επενδύονται σε μετοχές, σύμφωνα με τον Hollands.

Λέει ότι οι άνθρωποι δεν πρέπει να στοχεύουν σε μια συγκεκριμένη απόδοση, καθώς αυτή είναι «αδύνατο να αποδοθεί με συνέπεια», αλλά θα πρέπει να στοχεύουν σε τουλάχιστον 2,5% πάνω από τον πληθωρισμό (και περισσότερο από αυτό για ένα χαρτοφυλάκιο υψηλού κινδύνου).

Θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τους στόχους σας για να καθορίσετε την όρεξή σας για κίνδυνο. Για παράδειγμα, κάποιος στα 20 του που αποταμιεύει για τη συνταξιοδότησή του μπορεί να έχει μεγαλύτερη όρεξη για κινδύνους από κάποιον σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα που σχεδιάζει να αγοράσει ένα σπίτι σε πέντε χρόνια, λέει ο Dan Coatsworth, επικεφαλής αγορών στην AJ Bell.

Μια επιλογή είναι ένα έτοιμο χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει με την όρεξη για κινδύνους. Αυτά προσφέρονται από πολλές επενδυτικές εφαρμογές και ιστότοπους και επενδύουν σε διαχειριζόμενα κεφάλαια που «εξισορροπούνται» (προσαρμόζονται) τακτικά.

Καθώς πλησιάζετε πιο κοντά στον στόχο σας, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο.

Εναλλακτικά, κάποιος με υψηλότερη διάθεση για κινδύνους μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο ενός παγκόσμιου αμοιβαίου κεφαλαίου παρακολούθησης μετοχών για τη μηνιαία επένδυσή του £50, «που θα του έδινε διαφορετική έκθεση σε διαφορετικούς τομείς και γεωγραφίες», λέει ο Coatsworth.

Μεταξύ των πιο δημοφιλών παγκόσμιων κεφαλαίων παρακολούθησης με πελάτες της AJ Bell τον Απρίλιο του τρέχοντος έτους ήταν το Fidelity Index World Fund και το HSBC FTSE All World Index Fund, με τρέχουσες χρεώσεις 0,12% και 0,13% αντίστοιχα.

Ενώ ο Hollands συμφωνεί ότι ένας ανιχνευτής δεικτών ή ένα παγκόσμιο μετοχικό αμοιβαίο κεφάλαιο είναι επιλογές, προειδοποιεί ότι «μια στρατηγική υψηλού κινδύνου με βαρύ μετοχικό κεφάλαιο θα μπορούσε να αποτύχει» σε σύντομο χρονικό διάστημα. Ένα «κεφάλαιο πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων» που συνδυάζει διάφορες επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, μετρητά και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία όπως ο χρυσός μπορεί να είναι πιο κατάλληλο.

Όσοι δεν επιθυμούν πλήρη έκθεση στο χρηματιστήριο μπορεί να θελήσουν να εξετάσουν τη δημοφιλή σειρά κεφαλαίων LifeStrategy της Vanguard. Καθένα από αυτά έχει διαφορετικό συνδυασμό μετοχών και ομολόγων – για παράδειγμα, κάποιος τοποθετεί μόνο το 20% των χρημάτων των ανθρώπων σε μετοχές και το 80% σε ομόλογα, ενώ ένας άλλος επενδύει όλα τα χρήματα σε μετοχές. Τα ομόλογα εκδίδονται από κυβερνήσεις και εταιρείες που θέλουν να δανειστούν χρήματα από επενδυτές με αντάλλαγμα ένα σταθερό επιτόκιο.

Εν τω μεταξύ, για επενδυτές με βραχυπρόθεσμους ή μεσοπρόθεσμους στόχους, η Hollands λέει ότι η Personal Assets Trust, ένα μεγάλο βρετανικό επενδυτικό καταπίστευμα, ίσως αξίζει να εξεταστεί. Επενδύει σε πράγματα όπως μετοχές σε μεγάλες, εδραιωμένες εταιρείες, επενδύσεις που σχετίζονται με χρυσό και κρατικά ομόλογα.

Στα 30 σου

Στα 30 σας θα αντιμετωπίσετε σημαντικούς στόχους ζωής την ίδια στιγμή που συνήθως αυξάνονται τα κέρδη σας. Η επένδυση μπορεί να είναι συντριπτική, γι’ αυτό οι λίστες «καλύτερων κεφαλαίων» μπορούν να είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης, αν και θα πρέπει πάντα να κάνετε την έρευνά σας.

Πολλές επενδυτικές εταιρείες, όπως η Bestinvest, έχουν τις δικές τους λίστες.

Αν έχετε κάνει οικογένεια, αξίζει να σκεφτείτε στρατηγικά αν θέλετε να κάνετε οικονομία για δίδακτρα πανεπιστημίου. Εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να αρχίσετε να αποταμιεύετε £50 το μήνα από τη γέννηση του παιδιού σας, θα πρέπει να έχετε χρόνο για να συγκεντρώσετε ένα αξιοπρεπές εφάπαξ ποσό.

Ο Coatsworth λέει ότι οι γονείς συχνά αρχίζουν να αποταμιεύουν για το πανεπιστήμιο όταν το παιδί τους ξεκινά το γυμνάσιο. Αν και αυτό είναι μικρότερο χρονικό διάστημα από το να ξεκινάτε από τη γέννηση, σημαίνει ότι έχετε ακόμα περίπου επτά χρόνια για να φτιάξετε ένα αξιοπρεπές δοχείο.

Μπορείτε να επενδύσετε μέσω ενός αφορολόγητου junior Isa, το οποίο επιτρέπει σε οποιονδήποτε να πληρώσει έως και 9.000 £ ανά φορολογικό έτος, αλλά τα χρήματα ανήκουν στο παιδί, το οποίο μπορεί να έχει πρόσβαση σε αυτό όταν γίνει 18 ετών.

Ο Coatsworth λέει ότι ένας γονέας που αρχίζει να επενδύει για το παιδί του αμέσως μετά τη γέννηση μπορεί να είναι σε θέση να αναλάβει υψηλότερα επίπεδα κινδύνου. Στη λίστα «αγαπημένα κεφάλαια» της AJ Bell, η Polar Capital Global Technology είχε (από τις αρχές αυτής της εβδομάδας) την υψηλότερη απόδοση τριετίας, στο 53,8%. Ωστόσο, έχει βαθμολογία κινδύνου έξι στα επτά, επομένως δεν είναι για άτομα που θέλουν να επενδύσουν προσεκτικά.

Στα 40 σου

Η «γενιά σάντουιτς» – αυτοί που συνήθως είναι μεταξύ 40 και 60 ετών – είναι από τους λιγότερο πιθανό στο Ηνωμένο Βασίλειο να επενδύσουν καθώς φροντίζουν ταυτόχρονα ηλικιωμένους συγγενείς και εξαρτώμενα παιδιά. Έτσι, εάν δεν επενδύετε ακόμα, δεν είστε μόνοι.

«Η συνταξιοδότηση είναι ακόμα πιθανό 20 έως 30 χρόνια μακριά, επομένως η ανάπτυξη παραμένει σημαντική και οι μετοχές θα πρέπει συνήθως να αποτελούν τη ραχοκοκαλιά ενός χαρτοφυλακίου», λέει ο Hollands.

Αξίζει να εξεταστεί το ενδεχόμενο ενός αμοιβαίου κεφαλαίου σταθερού εισοδήματος, το οποίο επενδύει κυρίως σε κρατικά και εταιρικά ομόλογα, ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων, για την εξομάλυνση της αστάθειας.

Μπορεί να θέλετε διαφορετικά ποτήρια για διαφορετικούς στόχους. Η Hollands προτείνει να χρησιμοποιήσετε το Isas για τους στόχους προ της συνταξιοδότησης λόγω της ευέλικτης πρόσβασής τους.

Κατά τη διάρκεια των 40 σας, άλλες πιθανές χρήσεις για τα χρήματά σας περιλαμβάνουν την υπερπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου ή την ενίσχυση της σύνταξής σας, η τελευταία από τις οποίες θα είναι ζωτικής σημασίας εάν η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι κάτι που σκέφτεστε.

Στα 50 σου

Εάν προσέχετε τη συνταξιοδότηση, η ενίσχυση των αποταμιεύσεων και των επενδύσεων θα πρέπει να είναι προτεραιότητα.

Όταν πρόκειται για χρήματα που έχετε ήδη σε Isa ή σύνταξη, μπορεί να είναι δελεαστικό να μειώσετε τον κίνδυνο για να προστατεύσετε το αυγό σας – για παράδειγμα, απομακρυνόμενοι από τις μετοχές. Αλλά ορισμένοι ειδικοί υποστηρίζουν ότι με τις υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις που έχουν σταθερά οι μετοχές, αυτό θα μπορούσε να είναι ένα δαπανηρό σφάλμα.

Ο Hollands λέει ότι οι μετοχές δεν πρέπει να εγκαταλειφθούν, αλλά άτομα άνω των 50 ετών μπορεί να επιλέξουν να εξαπλωθούν όπου επενδύουν τα χρήματά τους, χρησιμοποιώντας ομόλογα, κεφάλαια απόλυτης απόδοσης και χρυσό. Τα κεφάλαια απόλυτης απόδοσης έχουν σχεδιαστεί για να σας προσφέρουν κέρδος από την επένδυσή σας, ακόμη και όταν το χρηματιστήριο πέφτει. Αυτά μπορεί να έχουν υψηλές προμήθειες, ωστόσο, και μπορείτε να χάσετε μερικά από τα θετικά όταν το χρηματιστήριο πάει καλά.

Άνω των 60 ετών

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί να αντιμετωπίσετε ανταγωνιστικούς οικονομικούς στόχους, όπως η εκκαθάριση του χρέους ή η υποστήριξη των παιδιών ή των εγγονιών σας.

Ο Hollands λέει ότι οι άνθρωποι συχνά στρέφουν την εστίασή τους στη διατήρηση του πλούτου που έχουν ήδη δημιουργήσει και στη δημιουργία κανονικού εισοδήματος, αντί να προσπαθούν να συνεχίσουν να αυξάνουν τα χρήματά τους. Αυτό μπορεί να είναι επικίνδυνο, καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, οπότε ορισμένοι μπορεί να ξεμείνουν από χρήματα.

Αν ψάχνετε για τακτικό εισόδημα, μια επενδυτική εμπιστοσύνη μπορεί να σας βοηθήσει. Σε αντίθεση με τα unit trusts, τα επενδυτικά καταπιστεύματα είναι σε θέση να συγκρατούν έως και το 15% του εισοδήματος που δημιουργείται από τις επενδύσεις τους και μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα αποθεματικά για να χρηματοδοτήσουν πληρωμές στους επενδυτές κατά τη διάρκεια των λιτών περιόδων.

Ο ιστότοπος της Ένωσης Εταιρειών Επενδύσεων, του εμπορικού φορέα για επενδυτικά καταπιστεύματα, παραθέτει μια σειρά από καταπιστεύματα «ηρωικά μερίσματα» που έχουν αυξήσει σταθερά τα μερίσματά τους για τουλάχιστον 20 συνεχόμενα χρόνια.

Το City of London Investment Trust, το Bankers Investment Trust και η Alliance Witan είναι μεταξύ εκείνων που αύξησαν τα μερίσματά τους για 59 συνεχόμενα χρόνια, αλλά οι αυξήσεις δεν είναι εγγυημένες.